重生之科技洪流-第263章
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因为民生银行被赋予了促进国内民营经济的发展，相对于国有银行给国有企业的贷款来说，风险性就要高得多。
那么对于民生银行来说，降低经营成本就显得尤为重要了，因为如果不从降低经营成本开始的话，那么未来民生银行发生高违约的情况下，银行经营迟早会陷入困境。
不过目前对于民生银行来说，暂时没有这种问题，因为他们目前的贷款对象都是国企，而国企贷款的过程中，一般都会有当地政府提供担保。
有了政府担保，那么出现收不回贷款的情况就会减少许多，除非当地政府也破产了，这在国内基本上是不可能存在的。
不过在会议上面，赵一要求民生银行开始对民营经营实体提供贷款业务，因为国企改革已经进行了一年多了，重要国企的改革工作已经基本上结束了。
虽然还有许多中小型国企依然没有完成改革，但是已经无法影响国企改革的大局，民生银行也可以从中抽身出来，经营自己的老本行了。
这不是赵一一定要跟自己过不去，一定要给民营经营实体提供融资服务，而是在实现赵一的目标当中，这是不得不认真对待的一环。
前世国内的民营经营实体，由于获取融资的难度非常高，而且融资成本也是非常高，但是在实体经营过程中，扩大生产规模是一件非常常见的经营操作。
那么怎么办，不能够依靠外来资本扩大经营规模，只能是让自己产生足够的资本，来扩大经营规模了。
自身资本的扩大又谈何容易，规模小、技术含量低是这些企业的常见情况，资本扩大只能是通过剥削劳动剩余价值来实现的。
也就是说，为了积累产业扩张的资本，民营经营实体不得不依靠剥削劳动力的价值来实现，压低员工薪资、延长员工工作时间、减少员工应得的福利待遇。
凡此种种，其实也是被逼无奈，因为这是不能依靠外来资本情况下，必须要进行的一步操作，不然根本就无法扩大经营规模，实现良性循环。
前世，国家对于民营经营实体的这种操作也是默认的，因为不默认又能怎样，不然的话，民营经营实体就会永远无法扩大经营规模，形成更强的竞争力。
而前世的国企，特别是大型国企，由于贷款难度非常低，已经不需要依靠剥削劳动剩余价值来实现产业扩张，而是可以充分调动资本的力量，来实现这目标。
这就造成了许多国企的员工待遇要比民营企业的员工待遇好得多，他们的员工之间，仿佛不属于一个世界一样，有点二次元化了。
但是这种情况，对于赵一的大计划是不利的，扩大国内市场需求，是赵一之前默默布局的根本目标，也是维持自己在后国际局势动荡的利益根本所在。
只要国内百姓手里有钱，帮助他们解决根本的后顾之忧，那么他们没有道理不进行更多的消费，内需市场也就自然而然的扩大了。
而作为国内最大的资本家，旗下的企业不管是技术水平还是经营体量，他都可以在里面喝到头一口汤，占据最大的利益。
更重要的是，即使国际局势发生了根本性的改变，就国内扩大的需求，也能够轻松保证他旗下的企业能够实现自我发展，依然具备强大的经营能力。
而不是像现在这样，企业的绝大部分营收都来自海外市场，一旦海外市场受损严重，不说一夜回到解放前，至少现在的企业规模是无法保证的了。
到时候要么就要裁员，要么就亏损经营，不管是哪种，对于企业经营都是非常不利的，到时候就会免不了一场混乱。
当然，如果赵一没有大理想，也可以不用在意这些，毕竟他手里的钱，已经足够他挥霍了，他个人是完全不用为钱发愁。
但是他重生的意义就不复存在了，所以还是在国内继续挣扎，那样的日子，肯定比起现在来说，就显得狼狈很多了。
只有国内经济体量足够大，那么赵一这样庞大的资本才能够在里面如鱼得水，而国内经济单纯的依靠国企，是行不通的。
在赵一的眼里，国企在国内的主要角色，就是提供基础，因为这种行业竞争性不是很强，也不用担心对国内经济进行反噬。
而对于竞争性强的行业，还是民营经济更加具有活力，特别是我国马上就要加入关贸总协定，到时候，国内市场会进一步开放。
如果没有更具活力的民营经济参与，国内经济诸多领域，真的会被国际巨头给逐步蚕食，以至于像前世一样，披着中国商标的国外资本比比皆是。
当然，赵一是有足够的资本和技术来和这些国际巨头对抗，但是他毕竟是一个人呀，总不能什么行业都参合一脚。
就是现在他这种规模，他都感觉到有点吃力了，这还是在他充分放权的情况下，如果他深度参与企业经营，那么绝对会被累死的。
高科技企业就另说了，就是他进入的传统行业，都是在前世证明没有扛过国际巨头进攻的行业，而且这些传统行业市场规模也非常巨大，有利可图也是一方面的原因。
更重要的是，前世那种凭借剥削劳动力剩余价值，慢慢发展的模式，在这一世是很难行得通的，因为他们没有前世那么多时间来积累资本了。
如果在资本积累还没有完成的情况下，就会很容易被国际巨头击溃，到时候只能是沦为廉价代工企业，靠着劳动力优势来挣些辛苦钱。
这样的话，我国永远也不会成为发达国家，只能是在发展中国家徘徊了，这种情况是赵一不愿意看见的。
到时候，他就需要亲自进入到许多行业里面，亲自来和国际巨头来竞争，这会给他带来巨大的工作量，而且还不一定能够管理的面面俱到。
所以赵一希望在国内建立对中小民营企业友好的金融体系，就是风险投资＋银行信贷，这两者相互配合，能够让民营经济尽快具有一定的规模和竞争力。
至于大型民营企业，就根本不用担心融资的问题，而且现在国内除了赵一的企业，也没有一家民营企业能够够得上是大型企业了。
就如宋毅听到赵一的话，为难的说道：“赵总，这个问题实际不好办，现在国内民营经营实体基本上没有多少资产，无法提供足够的资产抵押。
如果没有足够的资产做抵押的话，我们的信贷风险会非常大，到时候坏账率会持续攀升，对我们的经营构成重大风险。”
宋毅说的就是目前国内民营经济的现状，现在很多民营经营者都是个体户居多，就连剥削别人劳动力的程度都没有做到，还是依靠出卖自己的劳动力来积累资本的阶段。
这种情况下，他们基本上就没有什么资产可言，没资产，银行当然不会贷款给他们了，毕竟银行降低贷款门槛，会造成严重的金融风险。
这就陷入了两难境地，想要银行贷款，就必须要提供足够的贷款抵押资产，民营经营者如果有足够的抵押资产，就不必这么纠结贷款问题了。
赵一思考了良久，突然想起来德国的担保银行制度，担保银行的出现，就是为了解决中小企业融资困难的问题，他觉得可以在国内进行一番尝试。
前世，德国中小企业占德国交营业税企业的99，创造了70的就业岗位，提供80的岗位培训，新专利申请占总数的75。
可以说，中小企业是德国市场经济的心脏和增长与就业的发动机，这也是德国出台担保银行制度，通过立法、政策优惠、融资支持以及社会化服务体系等。
为中小企业提供全方位的支持，使得德国中小企业得到快速的发展。
而德国的中小企业雇员的薪资并不低，这就说明这些中小企业不是依靠剥削劳动力来维持经营，而是通过信贷资本、技术创新和经营创新来创造更多的价值。
而这个体系的运行主体，就是担保银行。
担保银行既不吸收存款，也不发放贷款，其主要业务是提供担保服务，在公司性质上属于有限责任公司，但是其实际地位如同银行。
他其实属于信贷机构，其内部机构、组织以及经营均受到银行相关法律监管的。
而且担保银行属于非营利性经济促进机构，也就是说，担保银行的股东无股息和分红要求，盈余可转赠资本金或充实风险准备。
他们的根本目的不是依靠担保银行来谋其利益，而是为了彻底解决经济体当中的中小企业的融资困难的问题。
那么这就注定了需要在政策上面获得政府相关的支持，例如不需要交税收，因为它是非营利性的，同时还需要政府来承担一定比例的风险。
所以担保银行的模式关键在于：中央政府和省政府，甚至是市政府对中小企业贷款进行反担保，承诺如发生损失政府将承担其中较大部分。
从而实现贷款风险在两级政府甚至是三级政府、担保银行、贷款银行之间的分摊。
为抑制道德风险，贷款银行至少须承担贷款风险的20，不然的话，贷款银行就会拼命的放贷，反正不要自己承担损失，何乐而不为呢。
其余风险，相关政府承担60相当于总贷款风险的48担保银行最终只承担总风险的16
在担保银行体系当中，还有一项最重要的部分，那就是信用评估体系。
担保银行会根据信用等级评定结果，决定是否对企业的信贷提供支持，同时也决定着企业获取贷款的利率。
在我国的企业经营当中，之前根本就没有信用评级这样的东西，也就没有这样的社会环境来进行这项工作。
所以想要从头建设我国的企业信用评级体系，其实是非常困难的，但是也不是不能做，可以慢慢的做起来，只是时间稍微要长一点。
更重要的是，担保银行其实是非营利机构，资本金不可能通过资本市场来获取，因为没有哪个资本会傻傻的将自己的资本投入到非营利机构当中，这是肉包子打狗有去无回。
所以在我国实行担保银行制度，就必须获得国家政府的支持，让国家成立政策性银行，然后担保银行的资本金，可以从政策性银行里面获得贷款。
这样就可以解决担保银行的初始资本金的问题，才能够展开一些担保业务，不然的话，担保银行手里可是一分钱都不会有。
而且赵一还担心担保银行制度在我国太超前了，不会获得政府的理解和支持，虽然我国经济改革已经对民营经济有些松绑，但是毕竟不是亲儿子。
政府愿不愿为民营经济提供担保支持呢，这个还是未知数，要知道担保银行体系里面，各级政府也实现需要提供损失补偿的。
现在国内各级政府对于那些亲儿子国企都有点头疼了，更别说是为这些没多少感情的民营企业负责了。
赵一认为这种可能性非常低，国内目前还是强调国有企业占据经济中的主导地位，而民营经济只是一个补充。
补充的意思也就非常明显了，就是民营经济能够干就继续干，干不了就拉到，就这么简单粗暴。
处在这样一个时代，政府还没有意识到民营经济对我国经济的重要性，同时也没有充分的意识到中小企业发展对于就业和税收的重要性。
虽然赵一也是民营企业，但是赵一旗下的企业都是巨无霸，也就无法像国内政府提供实实在在的样板案例。
在政府眼里，只有巨型企业才是值得他们重视的，前世还出现过一段时间向韩国学习的热潮，在国内扶持财团型的民营经济体。
只是后面的实验结果以失败告终，这些给予厚望的民营企业大部分都因为盲目扩张，资金链出现严重问题，最后结果可想而知了，基本上没有什么好结果。
特别是在如今国企改革的关头，想要让政府为民营企业信贷承担担保风险，估计是想都不用想，肯定是不会容易的。
但是如果让赵一来做，他也是不愿意的，毕竟这里面的风险太大，他虽然有钱，但是他毕竟是要赚钱的，不会无偿的去做奉献，没有这道理。
所以这个事情，主要还是有政府来承担，他绝对不能参与其中，但是却可以将这个方法向上面吹吹风，看看上面的反应再说。
想到这里，赵一对宋毅说道：“德国的担保银行，你应该清楚吧，如果不清楚的话，可以去找相关资料看看。
然后你们自己编写一份分析报告，呈送到政府相关金融管理单位，给他们看看，试探一下上面的态度。
如果态度是积极的，那么你们就联合国内的其他主要银行，来推动这件事情，争取将这个体系建立起来。
只要这个体系建立起来了，那么你们这些商业银行在放贷的时候，就会少许多顾虑，风险也会进一步下降，贷款市场规模也会进一步扩大。
不管是对商业银行本身，还是对于贷款企业来说，都是一件双赢的事情，所以这件事情非常重要。
如果上面不积极的话，那么你们就联合国内其他银行，以及永安会计师事务所、玉衡律师事务所等第三方机构，将信用评级体系建立起来。
这个信用评级体系建立起来收，也会对你们的信贷业务提供非常重要的参考依据，同时也是对企业经营实体进行一种约束，让你们更容易收回贷款。”
听到赵一的话，宋毅点了点头，表示回去之后，一定按照他所说的来做，毕竟这件事情做好了，对谁都是一件好事情，当然，对民生银行好处更加大。
和宋毅断了通信后，赵一坐在椅子上思考了很久，最后也是无奈的摇了摇头，这件事情，想要办成难度太大了，主要是观念很难转变。
而想要改变观念，其实是一件非常困难的事情，这需要政府对于我国经济有着非常清晰的认识，对于国家未来经济结构组成，拥有者更开放的心态。
所以赵一在年后，也会撰写相关的报告，来为这件事情吹吹风，至于效果如何，就无法预知了。
如果真的不成功，那么只能是让他旗下的风险投资打头阵了，给予毫无基础的民营经营者初期发展资�
